今年以来，莆田农商银行紧紧围绕“大众创业、万众创新”的时代主题，深耕本土市场，创新普惠形式，精准发力普惠金融·平安卡、普惠金融·惠民卡、普惠金融·惠商卡“三张卡”，建立起与公职人员、农户、个体户等客户群体“门当户对”的广覆盖、差异化、高效率的金融服务体系，真正铺就普惠金融最后一公里，培育起适合自身发展的核心竞争力。

（普惠金融·平安卡）

（普惠金融·惠民卡）

　　顺势而为，积极打造“三张卡”

　　当前，银行业之间的竞争归根结底就是客户资源的竞争，谁拥有更多的客户资源，谁就能在竞争中取胜。莆田农商银行始终坚持支农支小和普惠金融的市场定位，扎根农村、社区，贴近群众，加快转型发展步伐，推动由做业务向做客户方向发展，不断拓展基础客户群，扩大市场份额。
　　（一）瞄准消费市场，推出普惠金融·平安卡。受经济下行影响，部分经营主体信贷资金需求趋于萎缩，贷款客户到期后未继续转贷，退出了信贷市场。这给该行信贷资金出路带来了压力。同时，消费信贷市场却呈现快速发展态势，客户的主要信贷需求重点向消费领域转移。莆田农商银行顺势而为，细分客户市场，分类别、分层次对目标客户开展精准营销，重点瞄准消费市场，创新推出了普惠金融·平安卡，覆盖全市公职人员消费群体。
　　普惠金融·平安卡业务，服务主要对象为辖内政府机关、事业单位、优质机构的在职在编人员等公职人员，重点满足他们在汽车、住房、教育、旅游、医疗等方面资金需要。平安卡业务实行“一次授信、随借随还、按日计息”方式，具有五大优势：第一，手续简便。它是一款卡产品，申请、审批、使用等手续简便，渠道畅通，服务快捷；第二，期限长，一次授信、3年内可循环使用，减轻还款压力；第三，用途多，既可以直接用于消费，也可以自助全额提现，自助操作，是很好的“家庭备用金”；第四，费用省，利率动态调整，按日计费，节省利息支出；第五，便捷。该产品通过手机银行，快速实现放款、查询、还款等，方便客户资金流转。该产品自推出以来，得到了各级政府、监管部门、广大客户以及社会各界的欢迎和好评，进一步拓宽了该行增收空间，增强了客户粘性，提升了市场竞争力。
　　（二）锁定零售市场，推出普惠金融惠商卡、惠民卡。发展普惠金融是新时期转型创新的必然要求；而践行普惠金融更需要服务方式、服务手段上的创新。同时，只有扫除发展普惠金融道路上的门槛障碍，才能把金融服务做得更普惠、更亲民。莆田农商银行立足当地，创新工作思路，结合广大客户在10万元授信额度内，具有违约概率小、资金需求适合等特点，创新推出了5万元（含）以下授信额度的惠民卡、10万元（含）以下授信额度的惠商卡，重点在乡村农户及个体工商户等非公职客户群体中推广，对外推广喊出了“备用资金握在手，幸福生活不用愁”口号，打造成为千家万户家庭的备用金。
　　普惠金融惠商卡、惠民卡，在产品设计上实行“四个免”优惠政策，即实行免担保、免年费、免抵押、免保险优惠政策，大大降低准入门槛，确保能够覆盖更多客户群体，特别较好地兼顾贫困家庭人员资金需求，并减轻在年费、保险费等方面额外支出；该卡同样还具有随借随还、按天计息等特点，1万元每天仅收取利息4元，既满足乡村农户及个体工商户短、急、频、快资金需求，又打造成为家庭的备用金。自“两张卡”推广以来，进一步激活了当地金融服务市场，增强了实体经济“细胞”活力。
　　

（普惠金融·惠商卡）

主动作为，大力推广“三张卡”

　　普惠金融平安卡、惠民卡、惠商卡覆盖范围从公职人员、农户到个体工商户客户群体，并能够有效满足客户多元化、便利化、个性化的金融服务需求，是推动实现蓝海发展的战略性产品。莆田农商银行站在发展普惠金融、提升竞争力、加快转型发展的战略高度，积极推广“三张卡”业务。
　　（一）全线推动。“三张卡”推广活动主要瞄准社会大众群体，旨在将该行普惠金融惠及千家万户，有效解决广大农户、个体工商户融资难等问题。莆田农商银行网络银行、授信等各条线部门，上下联动、齐心协力，全线推动“三张卡”业务发展。总行负责业务指导、制度完善、系统升级、流程改造、骨干培训、督查考评等，加快卡片信审平台推广，优化审批流程，提高发卡效率，满足各支行个性化营销需求。辖内各支行负责宣传、营销、推广等具体工作，坚持支农支小、深耕本土，挖掘客户潜在需求，巩固农村市场阵地。
　　（二）全员营销。因地制宜，坚持“尊重客户消费习惯、注重客户细分、关注流动性风险、齐头并进”的原则，对这三款产品进行清晰定位，充分利用它们的不同优势，为客户提供优质服务。健全机制，以市场为导向、以客户为中心，建立健全普惠金融卡业务营销机制，包括营销战略、营销方案、营销模式、考核激励等，提高全员营销积极性，提升整体营销能力。综合营销，以普惠金融卡为抓手，积极向客户推介手机银行、网上银行、微信银行、收单业务、中间业务、理财产品等，加强交叉营销、捆绑营销、批量营销、精准营销，促进各项业务全面、联动发展。
　　（三）全面宣传。通过广播电视、报刊杂志、网络媒体以及宣传横幅、宣传折页、宣传栏、LED展示等，多形式、多渠道广而告之；通过发挥与当地村委村干部的良好关系，一村一组、一门一户地开展地毯式营销推广。通过组织业务推介会、送金融知识下乡等现场活动，深入市场、企业、社区、农村、校园广泛宣传；特别是顺应社交时代新趋势，结合微信银行共享平台搭建和微信银行营销活动开展，充分利用微博、微信等新媒体平台，主动向客户推送产品、服务，让“三张卡”特色品牌家喻户晓、深入人心。通过小额便民点进行联动推广，利用小额便民点+收集银行，进行集中受理并实现提现、利息归还、转账汇款等，推动在农村实现“卡+手机银行+小额便民点”的普惠金融目标。
　

（三张卡推广活动现场）

全程风控，推动商业可持续

　　作为发展普惠金融的“利器”，普惠金融平安卡、惠民卡、惠商卡前景广阔；但要形成商业可持续，更持久地惠及社会大众，要加强全程风控，防范好信用风险、流动性风险、操作风险。一是把好准入关。认真分析、筛选、甄别发卡对象，注重从客户征信记录、年龄、行业等方面多维度深入分析，严格审核申请人的条件，把好客户准入关。应用大数据等科技手段精心筛选客户，挖掘潜在客户，精准营销；把发卡目标重点锁定在符合国家政策导向、发展前景良好的行业，锁定在征信记录良好、年龄相当的客户。二是把好授信关。将普惠金融卡的授信额度纳入客户统一授信管理，加强事中审查，防止重复授信、过度授信。三是把好回访关。认真做好发卡后的跟踪回访工作，密切关注资金流向，防范资金流入股市等；密切关注客户生产经营情况、资金回笼情况和还款能力变化，加强风险预警，及时采取对策；加强限额管理，科学设置普惠金融卡授信总量、授信集中度等预警指标，更加注重防范流动性风险。
　　

（图为向农民推广惠民卡）

打造品牌，广受欢迎“三张卡”

　　普惠金融平安卡、惠民卡、惠商卡由于门槛低、手续简便、按天计息等优点，深受广大农户、个体工商户、商贩及公职人员等客户群体的欢迎，吸引了众多客户前来咨询、办理；该行品牌效应也日益凸显，经营活力、市场竞争力逐步增强。自“三张卡”业务推广以来，全行共办理普惠金融平安卡8709张，授信总金额8.8亿元；已激活6384张，授信金额6.48亿元；共收集、录入办理普惠金融惠民卡、惠商卡3814张（8月1日，才正式推广）。目前在三张卡带动下，莆田农商银行客户群体进一步扩大，并有效拉动贷款规模增长。截止2016年7月底，全行有效贷款户数46748户，比年初增加1516 户，增幅3.24 %；存量普惠金融卡30955张，比年初增加13893张，增幅81.42%，贷款覆盖面进一步扩大。
　　普惠金融永远在路上。下一步，莆田农商银行将以“深耕本土，稳健发展”为主线，以转型升级为目标，以价值创造为切入点，继续完善普惠金融平安卡、惠民卡、惠商卡服务功能，推动在“互联网+”的时代大背景下实现弯道超越。